Compra ora e paga dopo: cos’è e come funziona il Buy Now Pay Later?
In Italia, secondo i dati di uno studio condotto da TRC Market Research e commissionato da PayPal, gli acquisti effettuati tramite Buy Now Pay Later (BNPL) sono tre volte superiori ai normali acquisti online e oltre la metà degli utenti (63%) abbandonerebbe subito il carrello in assenza dell’opzione BNPL.
Che cos’è il BNLP? Il Buy Now Pay Later, letteralmente “compra ora e paga dopo”, consente di effettuare un acquisto e di riceverlo immediatamente, ma di pagarlo in un secondo momento attraverso un pagamento rateizzato. Il BNPL è quindi un tipo di finanziamento a breve termine, in genere senza interessi, reso possibile da società specializzate che gestiscono l’operazione per conto dei commercianti online oppure fisici. In altre parole, il fornitore di pagamenti stringe un accordo con lo store e paga l’importo dell’ordine al momento dell’acquisto da parte del cliente.
In concreto, immaginiamo che un cliente voglia acquistare un computer piuttosto costoso, ma non può permettersi di spendere la cifra in un colpo solo. Grazie al BNPL, il consumatore può soddisfare il suo desiderio rateizzando l’acquisto e il merchant raggiunge l’obiettivo della vendita, senza perdere il cliente.
I programmi di “compra ora e paga dopo” non sono tutti uguali e ogni società ha i propri termini e condizioni, ma in generale i cosiddetti prestiti rateali funzionano come segue:
- Si effettua un acquisto presso un rivenditore aderente all’iniziativa e al momento del pagamento si opta per il Buy Now Pay Later;
- Se il pagamento viene approvato (solitamente bastano pochi secondi), si versa un piccolo acconto (ad esempio: il 25% dell’importo complessivo);
- Il restante importo si paga in una serie di rate senza interessi;
- È possibile pagare tramite assegno o bonifico bancario e i pagamenti possono anche essere detratti automaticamente dalla carta di debito, dal conto bancario o dalla carta di credito.
Per utilizzare il BNPL bisogna essere maggiorenni, registrarsi e creare un conto di pagamento associato all’account. È possibile usare le principali carte prepagate e carte di credito e di debito. Come abbiamo già detto, non sono previsti interessi ma bisogna fare attenzione: in caso di mancato pagamento o pagamento in ritardo della rata sono previste delle commissioni.
Sebbene questo metodo di pagamento rateale sia disponibile da diversi anni, la sua popolarità è esplosa durante la pandemia, quando un numero sempre maggiore di persone si è dedicata allo shopping online, e oggi il “compra ora e paga dopo” è un trend in ascesa che conquista tanto i rivenditori quanto i clienti. Infatti, se per i primi proporre il BNPL si traduce in un aumento delle vendite e nella possibilità di fidelizzare i clienti, per i consumatori significa dilazionare la spesa nel tempo e quindi gestire con maggiore flessibilità e facilità il proprio budget.
Quali sono i pro e i contro del BNPL per un’azienda?
Il sistema Buy Now Pay Later è diventato molto popolare negli ultimi anni e, oltre a favorire i consumatori, offre diversi vantaggi agli esercenti, tra cui:
- Tasso di conversione più elevato, soprattutto per gli store online che vendono prodotti particolarmente costosi, come gioielli o dispositivi elettronici;
- Offrire la possibilità di suddividere il totale dell’importo in più rate rende gli acquisti più convenienti e permette di raggiungere un pubblico più ampio;
- Pagamenti piccoli e distribuiti nel tempo aumentano il potere di acquisto del cliente e questo si traduce in un valore medio dell’ordine più elevato;
- Una Customer Experience positiva perché i consumatori sentono di avere più controllo sulle loro decisioni di acquisto.
Tuttavia, il BNPL non garantisce solo benefici ma presenta anche alcuni svantaggi:
- Commissioni più alte per gli esercenti;
- L’integrazione della modalità di pagamento “compra ora e paga dopo” nel processo di checkout richiede strumenti e tecnologie specializzate che si sommano alle altre spese sostenute dal commerciante;
- Le aziende devono soddisfare determinati criteri per poter accedere a questo metodo di pagamento;
- Eventuali problemi con il sistema BNLP possono danneggiare la reputazione dell’azienda.
BNPL e SPID: come attivare l’identità digitale?
La verifica digitale dell’identità in tempo reale è un modo efficace per le piattaforme Buy Now Pay Later di ridurre il rischio di frode durante l’Onboarding dei clienti. Un valido strumento di autenticazione e identificazione che può essere integrato in questo processo è SPID (Sistema Pubblico di Identità Digitale) che snellisce le procedure di riconoscimento dei clienti, rendendole più sicure.
Namirial, Identity Provider accreditato per il rilascio dell’identità digitale, permette di ottenere le credenziali SPID in modo facile, veloce e in pochissimo tempo.
Namirial ID è un set di credenziali -username, password ed eventuale OTP- generate da Namirial che permettono all’utente di accedere ai servizi delle Pubbliche Amministrazioni e dei privati che aderiscono al Sistema Pubblico d’Identità Digitale.
Ecco quali sono le caratteristiche e i costi delle soluzioni offerte da Namirial:
- SPID Personale: è possibile attivare SPID Personale gratuitamente utilizzando CIE/CNS con PIN e lettore smart card o un certificato di Firma digitale;
- SPID Personale con Video Identificazione: è possibile attivare SPID 24 ore su 24, anche sabato e domenica. È sufficiente una connessione a Internet, lo smartphone o una webcam, un documento di riconoscimento e la tessera sanitaria. Il costo del servizio di video-identificazione è di 19,90 € + IVA (solo una volta).
Con Namirial inoltre è possibile attivare anche lo SPID Professionale, una particolare tipologia (Tipo 3) di Sistema Pubblico di Identità Digitale pensato per permettere a professionisti e aziende di accedere ai servizi della Pubblica Amministrazione e degli Enti privati che aderiscono al circuito.
Lo SPID Professionale, oltre ai dati dello SPID Personale (Tipo 1), racchiude gli attributi aggiuntivi che caratterizzano la professione della persona che lo possiede e ha la durata di uno o due anni dall’attivazione, a seconda del numero di anni che si sceglie di acquistare. Alla scadenza, se l’utente decide di non rinnovarlo, SPID Professionale tornerà ad essere uno SPID Personale di Tipo 1. Il prezzo annuale per lo SPID Professionale Namirial è di 35,00 euro, mentre per due anni il prezzo è di 70,00 € + IVA.
Il servizio può essere acquistato sia da chi è già in possesso di uno SPID Personale Namirial, sia da chi non lo è, oppure ha uno SPID rilasciato da un altro gestore dell’identità digitale: in tutti i casi la procedura di attivazione permette all’utente di attivare il proprio SPID Professionale (Video Identificazione inclusa nel prezzo) o di aggiornare uno SPID Personale attivato in precedenza con Namirial.
